Besoin d'aide pour math (Hypotheque / REEE / ect)

[rtb98]

Ben oui, je demande encore votre aide ! mais que voulez-vous, je me débrouille dans tout mais je suis bon dans rien héhé.

Bon, en gros: Mon renouvellement hypothécaire arrive cette été et je voulais faire des calculs pour savoir quel des 2 options serait la meilleur monétairement pour moi. Je suis juste pas asser instruit pour le faire haha.

Donc, si quelqu’un peux me calculer ça, ça serait super gentils !


les variables:

1- mon hypothèque présentement me coûte 1160$ par mois à un taux de 3.70% qui était répartie sur 25 ans.

2- Je veux renouveler l’hypothèque restante de mon prêt sur 20 ans sans changer le solde restant.

3- Je peux avoir 2.15% pour 5 ans qui me ferait des payements d'environ 1000$ par mois. (économie de 150$ / mois x 60 mois = 9000$ ...)

Ma grosse questions est je fais quoi avec le 150$ / mois que je viens de libéré !?

Donc les calculs que je veux faire sont les suivants:

1- Si je continue à donner 1160$ par mois même avec le nouveaux taux d'intérest. (j'ajoute le 150$ / mois au montant demandé par la banque pour le nouvel hypothèque = 2.15$) Apres 5 ans, combien d'intérest ce montant va m'avoir fait sauvé (60x150$)? Ça peut être aussi quel gain cette façon de faire va m'apporté.


2- Je prend ce montant de 150$ / mois et je l’investie dans des REEE (veux rien savoir des REER) combien d'intérest je peux faire après 5 ans ? Je peux avoir un rendement de 10% par année environ.

Merci !

[mas_oyama]

2 choses:

1) jsuis pas un expert du tout, c'est simplement mon avis

2) Être a ta place, peu importe les avantages monétaires d'un sur l'autre, je prendrais l'option 1 a moins que quelqu'un de plus féru que moi tu dise que la 2 est beaucoup mieux. Je me suis assez endetté avec mon ex que maintenant, je ferais tout pour baisser mes paiements ou mon amortissement. Si tu donne un 150$ de plus que ce que ton hypoteque te coute, tu vas assez vite voir une différence. Y'a toujours un maximum par année que tu as le droit de mettre sur une hypoteque. C'est des prets semi-ouverts (je sais pas si il y a un terme plus scientifique). Je crois que tu as le droit de mettre genre un 15% du montant initial par année. C'est un montant sur lequel tu sauves de l'intéret direct. Ca va non seulement te faire sauver de l'intéret direct la, donc plus de capital qui s'envole de sur ton hypoteque, et grace a ca, dans 5 ans, ton capital va encore plus avoir descendu, donc les intérets a payer aussi... Ce qui fait que si tu continue d'en donner encore, ca va clairer ton capital encore plus rapidement! J'ai pas les skills pour calculer ca moi non plus, mais avec ca ca m'étonnerais pas que tu paie ta maison 5, voir meme 10 ans plus rapidement...

Donc a moins que l'option 2 soit clairement plus avantageuse... Etre capable de se débarasser d'une hypoteque 5 a 10 ans plus vite ca vaut de l'or man... c'est LE pret le plus cher a payer! plus tu peux t'en débarasser vite, mieux c'est!

Encore une fois, je suis LOIN d'etre un pro de la finance, mais je suis moi aussi proriétaire, pis je sais que j'ai hate en calvase d'avoir une maison clearée! lol.

Je sais pas tu as quel age, mais une maison clearée, c'est tout un investissement... Si tu es capable d'avoir une maison ou il ne te reste que les taxes municipales a payer, ca équivaut a ben des plans de retraite! surtout sur une hypoteque a 1150$... il y a quoi, 300$ de taxes par mois là dessus? quand ca va etre clairé tu vas sauver 850$ par mois drette là, que la tu pourra mettre ca dans tous les CELI, REEE, REER, compte de banque, ou whatever que tu voudra!

C'est pas scientifique mon affaire, mais imagine toi dans 10-15 ans. avec l'option 2, tu vas te dire crime, si j'avais prit l'option 1, aujourd'hui, j'aurais fini de payer ma maison! Pis la il m'en reste pour 5-10 ans a payer.

[rtb98]

Merci du commentaire.

Mon but n'est pas de payer cette maison rapidement car dans environ 5 ans il est prévu de la vendre.

Mois dans ma tete au taux d'intérest que ca coûte (en 5 ans j'ai donné 30 000$ en capital et + de 30 000$ en intérest = la banque) j'était mieux de payer plus d'hypoteque.

Mais tantot, j'me suis astiné avec mon agente multi-pret qui elle disait qu'a 2.15% j'allais pas sauvé grand chose de payer plus vite. Pourtant, je sais que je leur ai donné + de 50% d'intérest en 5 ans ...


Alors je voulais le calculé pour comprendre et voir vraiment la différence.

1160$ c'est appart les taxes.

le seul autre pret que j'ai est mon auto qui est à 0%.

Donc, ce 150$ j'en ai pas besoin pour payer d'autre dete. c'est pour ca que je voudais qu'il profite. mais quel des 2 options va etre la plus payantes apres 5 ans !?

[mas_oyama]

ah ok si tu vends la maison la c'est une autre histoire! Je laisse ceux qui s'y connaissent plus que moi te répondre alors! C'était juste mon point de vue de gars qui a hate d'avoir payé sa maison! lol.

[magmad]

Si tu paie 1160$ par mois à un taux de 3.70% répartie sur 25 ans, tu à un hypotheque de 230K si mes calculs sont bons.

A ton renouvellement cet été tu sera à 200K.
Tu as versé environ 30 835$ en capital et 39 529$ en intéret.

Si tu renouvelle pour 20 ans ton 200k en payant 1000$ par mois
Tu aura versé environ 42 111$ en capital et 19 139$ en intéret avec un solde à 157 054$ apres 5 ans

Si tu renouvelle pour 20 ans ton 200k en payant 1150$ par mois
Tu aura versé environ 51 601$ en capital et 18 649$ en intéret avec un solde à 147 564$ apres 5 ans.

Regarde sur cette page : https://www.cibc.com/ca/mortgages/calcu ... nt-fr.html" onclick="window.open(this.href);return false;

Dernier point, je vois pas comment tu peux faire de l'argent avec un REEE. Tu veux pas plutot dire un CELI ? et à 10%, c'est plutot impossible ces temps-ci.

[rtb98]

Oui c'Est environ ca les chiffres.

Ouai un Celi je crois. Tk, celui que tu peux mettre 5k par année. Tu na pas d'exemption d'impot, mais tu en payera pas non plus lors du retrait sur le profit ...

merci pour les calculs.

Donc, si tes calculs son corect, de mettre 9000$ sur 5 ans, je sauve seulement 490$ en intérest.

Qui représente environ .75% !

Ok, la réponses est assez claire !

Edit: Ouin, le 150$ par mois, me sauve 5 années sur mon prets de 20 ans !!! ca c'est de l'intérest sauvé indirectement...

[MatMatWRX]

Faut aussi pas oublier que le plus de capital tu paye dans les prochains 5 ans (avant de vendre la maison) le plus tu auras pour la mise de fond sur la prochaine maison ce qui te fera une plus petite hypothèque pour la prochaine et donc moins d’intérêts a payer sur cella la aussi.

[Mr. Cabanon Fontaine]

Sa ne répond pas a ta question directement
Mais quand j'ai renouvellé mon hypothèque il y a 3 ans j'ai baissé de 2 % mon taux d'intérêt
En gardant les mêmes paiements ça a baissé d'environ 2 ans mon échéance
Il n'y a aucun placement, à mon avis, qui est plus rentable que ça

[Simon]

Sa ne répond pas a ta question directement
Mais quand j'ai renouvellé mon hypothèque il y a 3 ans j'ai baissé de 2 % mon taux d'intérêt
En gardant les mêmes paiements ça a baissé d'environ 2 ans mon échéance
Il n'y a aucun placement, à mon avis, qui est plus rentable que ça

+1

Idem ici. je suis en negociation pour mon hypotheque du en Juin. En passant de 3.95 a 3.05 avec la CIBC mais en maintenant le meme montant de paiement qu'en ce moment, je coupe 6-7 mois sur la duree de mon pret.

Si tu t'y connais a fond, tu reduis tes paiments et tu places a la bourse en essayant de battre le 3% de rendement que te coute ton hypotheque .... mais le risque est plus grand. Plus tu payes rapidement ta maison, moins tu payes d'interet.

Si tu es pas serre a la gorge sur tes paiements, garde le meme montant de paiement par mois. C'est de l'economie force. 1000$/mois c'est quand meme pas mal de fric pour faire autre chose une fois que t'as maison est paye !!!

[Mofozofo]

Tu fais bien de dropper l'extra dans le REEE. Je crois que c'est l'investissement par excellence -pour le futur de tes bambins, bien-sûr. Mon REEE présent me permet de payer mes études au grand complet, plus beaucoup beaucoup d'argent de lousse. Le gourvernement subventionne beaucoup, très beaucoup d'argent dans ces régimes, il faut en prendre avantage.

[CharlesP]

Si ton hypotheque est 3%, n'importe quel placement qui rapporte plus par annee va etre plus payant. (pis on parle meme pas du cadeau de 20% federal)

Go pour la placer!

Pis svp prend pas des trucs genre Universitas pour ton REEE... Compte dans un courtier a escompte (genre Questrade, Disnat, etc) et achetes des actions dans un ETF (ca donne le meme rendement que la bourse) ex: http://canadiancouchpotato.com/recommended-funds/" onclick="window.open(this.href);return false;

Il y a lui qui est tres simple, ca suit la bourse de Toronto
https://www.vanguardcanada.ca/individua ... ortId=9561" onclick="window.open(this.href);return false;


Bonne chan!

[rtb98]

c'est quoi l'attrape ladedans ?

presque 12% en 1 ans et moyen risque ...


http://www.sunlifeglobalinvestments.com ... FA&lang=fr" onclick="window.open(this.href);return false;

Calvair, il à fait 28% en 2013 !!!

c'est quoi la joke ??

Moi j'y comprend plus rien ...

[Simon]

Ce Fonds peut convenir aux épargnants qui :
- cherchent à diversifier leurs placements en actions à l'échelle mondiale et à obtenir une croissance du capital à long terme
-souhaitent investir dans le volet croissance de leur portefeuille de placements
-investissent à long terme
-peuvent tolérer un risque de placement moyen

C'est un fond qui n'existe pas depuis longtemps. Si tu regardes en 2011, il a fait -5%.

Si le fond avait existe en 2008, t'aurais peut-etre vue un rendement de -20%

[jefars]

Tu parle de REEE et CELI, mais pas de REER ?!?

R égime E nregistré d' E pargne- E tudes = tu es étudient

C ompte d' E pargne L ibre d' I mpôt = 18 ans ou plus

R egime E nregistré d' E pargne- R etraite = tu veux sauver de l'impôt et avoir un rendement a haut%
pour avoir de l'argent a ta retraite

[rtb98]

Non je veux pas mettre rien dans des REER car j'ai un excédent fond de pension.

Je vais avoir pres de 60% de mon salaire à 50 ans d'Age. alors je vais tellement me faire couper en impot sur mon REER que ca m'intéresse pas.

REEE c'est pas pour moi si je prend ca, mais pour mes 2 jeunes fils (4 et 6 ans)

principalement, je regarde les CELI.